נשים ופנסיה: למה הפער קיים ומה אפשר לעשות כבר היום כדי לצמצם אותו
נשים פורשות לרוב עם חיסכון פנסיוני נמוך יותר. הסבר על הגורמים לפער ועל צעדים פשוטים שכל אישה יכולה לבדוק כבר עכשיו.
פנסיה היא אחד הנושאים שרובנו דוחות לעתיד. הדוח השנתי מגיע, נפתח לרגע ונסגר. אבל דווקא אצל נשים, ההחלטות הקטנות של היום משפיעות באופן משמעותי על הביטחון הכלכלי בעוד עשרות שנים. בישראל, כמו במדינות רבות, נשים פורשות בממוצע עם חיסכון פנסיוני נמוך יותר מגברים, וחיות יותר שנים שבהן הן צריכות להתקיים ממנו. ההבנה של הפער, והצעדים שאפשר לעשות כדי לצמצם אותו, הם חלק חשוב מניהול הכסף של כל אישה.
מאיפה מגיע הפער
הגורם הראשון הוא פער השכר. החיסכון הפנסיוני מחושב כאחוז מהשכר, ולכן כשהשכר נמוך יותר, גם ההפקדות נמוכות יותר. עם השנים, ובזכות הריבית המצטברת, ההבדל הקטן בכל חודש הופך לפער גדול בסכום הצבור.
הגורם השני הוא הפסקות בעבודה. חופשות לידה, תקופות של עבודה במשרה חלקית כשהילדים קטנים, ולעיתים גם הפסקה לצורך טיפול בהורים מבוגרים. בכל תקופה כזו ההפקדות מצטמצמות או נעצרות. הגורם השלישי הוא תוחלת החיים: נשים חיות בממוצע יותר שנים, כך שהחיסכון צריך להספיק לתקופה ארוכה יותר. ובנוסף, גיל הפרישה של נשים בישראל נמוך יותר משל גברים, מה שמקצר את תקופת החיסכון.
להכיר את החיסכון שלך
הצעד הראשון והפשוט ביותר הוא לדעת מה יש לך. ישנם כלים ממשלתיים רשמיים שמאפשרים לראות במקום אחד את כל קופות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הרשומות על שמך, כולל חשבונות ישנים שנשכחו ממקומות עבודה קודמים. מומלץ לבדוק אותם לפחות פעם בשנה.
כשפותחים את הדוח השנתי, כדאי לשים לב לכמה דברים: האם ההפקדות מגיעות בכל חודש ובסכום הנכון, מה דמי הניהול שגובים ממך, מה מסלול ההשקעה ומה הקצבה החודשית הצפויה בגיל הפרישה. הנתון האחרון חשוב במיוחד, כי הוא נותן תמונה מוחשית של מה שמחכה בעתיד.
דמי ניהול: הפרט הקטן שעולה הרבה
דמי ניהול נראים כמו מספרים זעירים, אחוזים בודדים או שברי אחוז. אבל לאורך עשרות שנים, ההבדל בדמי הניהול יכול להסתכם בסכומים משמעותיים מאוד. מי שלא ניהלה משא ומתן מעולם עשויה לשלם דמי ניהול גבוהים בהרבה מהמקובל.
אפשר לפנות לחברה המנהלת ולבקש הפחתה, להשוות הצעות בין גופים שונים, או להיעזר ביועץ פנסיוני. גם מעבר בין קרנות אפשרי ופשוט יחסית, אבל כדאי לבדוק לפני כן את ההשלכות, למשל על הכיסויים הביטוחיים.
תקופות של הפסקה בעבודה
בחופשת לידה, ההפקדות לפנסיה עשויות להיעצר, בהתאם לתנאי ההעסקה ולזכויות. יש אפשרות להשלים הפקדות עבור תקופה זו, ובמקרים מסוימים גם לשמור על כיסויים ביטוחיים. כדאי לברר את הנושא מראש עם המעסיק ועם הקרן, כדי לא לגלות פער רק שנים אחר כך.
גם בתקופות של עבודה חלקית או מעבר בין עבודות, חשוב לוודא שהכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה, כמו ביטוח נכות ושאירים, נשמר. קרן שאין אליה הפקדות במשך תקופה מסוימת עלולה לאבד את הכיסויים, ולכן כדאי לבדוק אפשרות של ביטוח המשכי.
עצמאיות: אחריות כפולה
נשים עצמאיות, ומספרן בישראל הולך וגדל, נושאות באחריות מלאה לחיסכון שלהן. אין מעסיק שמפריש אוטומטית, וההחלטה כמה ומתי להפקיד תלויה רק בהן. החוק מחייב עצמאים להפקיד לפנסיה, אבל רבות מפקידות את המינימום או פחות מזה, במיוחד בשנים הראשונות של העסק.
הפקדה קבועה, גם בסכום קטן, עדיפה על הפקדה חד פעמית בסוף השנה. מעבר לכך, הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות לעצמאיות מקנות הטבות מס משמעותיות. רואת חשבון או יועצת פנסיונית יכולות לעזור לבנות תוכנית שמתאימה להכנסות.
צעדים מעשיים שאפשר לעשות החודש
אין צורך להפוך למומחית כדי לשפר את המצב. הנה רשימה קצרה של צעדים שאפשר לבצע כבר עכשיו:
- לאתר את כל החשבונות הפנסיוניים הקיימים ולבדוק אם יש חשבונות רדומים שאפשר לאחד
- לבדוק את גובה דמי הניהול ולבקש הפחתה
- לוודא שמסלול ההשקעה מתאים לגיל ולמידת הסיכון הרצויה
- לבדוק את הכיסויים הביטוחיים ואת המוטבים הרשומים
- לשקול הפקדה וולונטרית נוספת, אם המצב הכלכלי מאפשר
- לקבוע תזכורת שנתית לבדיקת הדוחות
כסף, זוגיות ופרידה
נושא שנשים רבות לא חושבות עליו הוא מה קורה לחיסכון הפנסיוני בפרידה. זכויות פנסיוניות שנצברו במהלך הנישואים נחשבות בדרך כלל לרכוש משותף, ובמקרה של גירושין יש מנגנונים לחלוקה שלהן. חשוב להכיר את הזכויות האלה, ובמקרה של פרידה להתייעץ עם עורכת דין לדיני משפחה.
גם בזוגיות יציבה, כדאי לנהל שיחה פתוחה על כסף וחיסכון, ולא להשאיר את הנושא באחריות של צד אחד. אישה שמכירה את המצב הכלכלי של המשפחה מוגנת יותר בכל תרחיש.
מסלול השקעה ותיאבון לסיכון
נשים נוטות, לפי סקרים רבים בעולם, לבחור במסלולי השקעה שמרניים יותר. זהירות היא תכונה חשובה, אבל בחיסכון לטווח ארוך מאוד, מסלול שמרני מדי עלול להניב תשואה נמוכה יותר לאורך עשרות שנים. ברוב הקרנות קיימים היום מסלולים תלויי גיל, שבהם רמת הסיכון יורדת באופן אוטומטי ככל שמתקרבים לפרישה.
מי שרוצה לבחור מסלול אחר צריכה להבין מה היא בוחרת: אילו נכסים כלולים בו, מה רמת התנודתיות הצפויה ומה הייתה ההתנהגות שלו לאורך זמן. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות, ולכן כדאי לא לקפוץ בין מסלולים בכל פעם שהשוק יורד. החלטה מושכלת, שנבחנת מחדש פעם בכמה שנים, עדיפה על תגובות רגשיות.
לסיכום
פער הפנסיה בין נשים לגברים נובע מגורמים מבניים, אבל זה לא אומר שאי אפשר לפעול. היכרות עם החיסכון, הקפדה על דמי ניהול סבירים, שמירה על רצף הפקדות ומעורבות בהחלטות הכלכליות יכולות לשנות את התמונה. כדאי להיעזר ביועץ פנסיוני מורשה כדי לבנות תוכנית אישית, כי ההחלטות שתקבלי היום הן הביטחון שלך בעתיד.
